Il existe différents types de crédits immobiliers. On a le crédit standard qui nécessite une caution ou une personne qui se portera garant. On a le crédit relais qui permet de vendre sa maison actuelle pour en acheter une autre. On a aussi les prêts qui sont subventionnés par le gouvernement tel que le prêt à taux zéro ou le prêt d'accession sociale. Même si les conditions de ces prêts sont très variables, leur point commun est qu'ils nécessitent tous une assurance sur l'emprunt. Le principal rôle de cette assurance est de compenser la banque au cas où vous n'arriveriez plus à payer vos mensualités. L'assurance couvre trois principales causes de défauts de paiement, à savoir, le décès, la maladie grave ou la perte de son travail. Le gouvernement a également mis en place la convention AERAS qui permet aux personnes à risques de maladie grave d'obtenir cette assurance.
Il y a une chose que de nombreux emprunteurs ignorent est qu'ils peuvent contracter une assurance sur l'emprunt auprès de n'importe quel établissement. Ainsi, vous obtenez un crédit immobilier de votre banque habituelle et elle vous propose sa propre formule d'assurance, mais vous n'êtes pas obligés d'accepter. Si une banque tente de le faire, sachez que vous pouvez recourir aux organismes compétences sur la libre concurrence. Le fait de choisir librement son assureur permet de bénéficier des meilleurs taux d'intérêt, car il existe des établissements qui sont spécialisés dans ce domaine. Vous pourrez trouver de nombreux comparateurs en ligne qui vous permettront de connaître le meilleur taux selon le prêt immobilier auquel vous souscrivez.
La base d'un contrat d'assurance sur l'emprunt est un questionnaire médical. On doit répondre à ce questionnaire aussi précisément que possible et surtout, on ne doit omettre aucun détail. Si on omet de dire un problème médical et que l'assureur le découvre, alors il peut annuler le contrat d'assurance sans compter qu'il peut imposer des pénalités de retard. Ensuite, l'assurance va vous proposer un contrat avec les conditions suivantes : les situations qui sont couvertes par le contrat. Cela peut inclure une perte d'emploi ou un décès qui doivent remplir des conditions précises. Par exemple, certaines maladies ne sont pas couvertes par ce contrat. Et enfin, on a les mensualités à payer qui seront ajoutées à votre crédit immobilier.
Les assureurs et les banques classent certaines personnes comme étant à risque. Par exemple, cela peut être quelqu'un qui a déjà subi deux accidents cardiaques ou qui est très âgé. Cela peut sembler injuste que ces personnes soient exclues du système des assurances sur l'emprunt, mais c'est la réalité de ce secteur. De telles personnes peuvent déclencher rapidement les conditions prévues par l'assurance ce qui oblige les assureurs à rembourser le crédit. Cependant, les autorités ont créé la clause AREAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) qui évite aux personnes concernées de répondre au fameux questionnaire médical. Les conditions pour en bénéficier sont que la personne doit être âgée au minimum de 50 ans. Ensuite, il ne peut pas contracter un prêt supérieur à 17 000 euros et la durée de ce prêt ne doit pas dépasser 4 ans. Si l'assurance estime que le souscripteur ne remplit pas une de ces trois conditions, alors il peut imposer le formulaire médical.
Notez que la banque ne peut pas vous demander des preuves sur votre état de santé. Ce formulaire est basé sur la bonne foi et l'honneur de la personne. Tout établissement qui demande ce type de preuve enfreint la vie privée de l'emprunteur. Si la personne pense qu'elle remplit les trois conditions, mais que la banque refuse quand même, elle peut recourir à la commission de médiation prévue par la convention AERAS.
Les caractéristiques d'une assurance sur l'emprunt
Il y a une chose que de nombreux emprunteurs ignorent est qu'ils peuvent contracter une assurance sur l'emprunt auprès de n'importe quel établissement. Ainsi, vous obtenez un crédit immobilier de votre banque habituelle et elle vous propose sa propre formule d'assurance, mais vous n'êtes pas obligés d'accepter. Si une banque tente de le faire, sachez que vous pouvez recourir aux organismes compétences sur la libre concurrence. Le fait de choisir librement son assureur permet de bénéficier des meilleurs taux d'intérêt, car il existe des établissements qui sont spécialisés dans ce domaine. Vous pourrez trouver de nombreux comparateurs en ligne qui vous permettront de connaître le meilleur taux selon le prêt immobilier auquel vous souscrivez.
La base d'un contrat d'assurance sur l'emprunt est un questionnaire médical. On doit répondre à ce questionnaire aussi précisément que possible et surtout, on ne doit omettre aucun détail. Si on omet de dire un problème médical et que l'assureur le découvre, alors il peut annuler le contrat d'assurance sans compter qu'il peut imposer des pénalités de retard. Ensuite, l'assurance va vous proposer un contrat avec les conditions suivantes : les situations qui sont couvertes par le contrat. Cela peut inclure une perte d'emploi ou un décès qui doivent remplir des conditions précises. Par exemple, certaines maladies ne sont pas couvertes par ce contrat. Et enfin, on a les mensualités à payer qui seront ajoutées à votre crédit immobilier.
L'assurance sur l'emprunt pour les personnes à risque
Les assureurs et les banques classent certaines personnes comme étant à risque. Par exemple, cela peut être quelqu'un qui a déjà subi deux accidents cardiaques ou qui est très âgé. Cela peut sembler injuste que ces personnes soient exclues du système des assurances sur l'emprunt, mais c'est la réalité de ce secteur. De telles personnes peuvent déclencher rapidement les conditions prévues par l'assurance ce qui oblige les assureurs à rembourser le crédit. Cependant, les autorités ont créé la clause AREAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) qui évite aux personnes concernées de répondre au fameux questionnaire médical. Les conditions pour en bénéficier sont que la personne doit être âgée au minimum de 50 ans. Ensuite, il ne peut pas contracter un prêt supérieur à 17 000 euros et la durée de ce prêt ne doit pas dépasser 4 ans. Si l'assurance estime que le souscripteur ne remplit pas une de ces trois conditions, alors il peut imposer le formulaire médical.
Notez que la banque ne peut pas vous demander des preuves sur votre état de santé. Ce formulaire est basé sur la bonne foi et l'honneur de la personne. Tout établissement qui demande ce type de preuve enfreint la vie privée de l'emprunteur. Si la personne pense qu'elle remplit les trois conditions, mais que la banque refuse quand même, elle peut recourir à la commission de médiation prévue par la convention AERAS.
