Dans la diversité des offres immobilières, l'emprunt immobilier classique reste le plus populaire. Les taux d'intérêt et les délais sont acceptables, mais la banque hésite avant de donner le prêt si le client est dans une situation financière instable. Dans ce cas, elle peut exiger une garantie en cas de défaillance dans le remboursement. Cette garantie peut varier selon la situation du client. Ainsi, on peut utiliser un cautionnement bancaire ou encore une hypothèque sur un bien appartenant au client. Cette dernière solution présente l'avantage de régler la dette une bonne fois pour toutes. Par ailleurs, cette hypothèque peut adopter une formule rechargeable que nous évoquons ci-dessous.
Quand la banque demande une hypothèque, la première étape est d'évaluer le bien. Sa valeur doit pouvoir couvrir la totalité des remboursements. L'hypothèque, une fois évaluée, doit être certifiée par un notaire et l'acte sera enregistré au bureau des hypothèques. Le bien est hypothéqué jusqu'à ce que l'emprunt immobilier soit remboursé. Il est à noter que l'hypothèque n'est pas levée automatiquement à la fin du remboursement. En général, il y a une période de 12 mois avant que cette levée soit vraiment effective. Cependant, si on arrive à rembourser le prêt plus tôt que prévu, par exemple, par un remboursement anticipé, alors on peut utiliser la main levée sur l'hypothèque. Cela consiste principalement à payer les charges administratives, fiscales et bancaires qui s'appliquent à l'hypothèque. Dans tous les cas, l'inscription de l'hypothèque ne peut pas dépasser 50 ans dans le bureau des certifications.
Les conditions ci-dessus sont valables pour l'hypothèque classique, mais on peut aussi utiliser une hypothèque rechargeable. Le principal avantage de cette dernière est qu'elle permet de garantir plusieurs prêts en même temps. En effet, l'hypothèque standard est surtout utilisée pour un emprunt immobilier tandis que cette nouvelle formule permet de garantir un prêt personnel, un crédit affecté, un prêt revolving, etc. Le critère le plus important dans une hypothèque rechargeable est la clause de rechargement. C'est cette clause qui indique les critères à respecter pour prendre un nouveau crédit. Il faut qu'on rembourse déjà une partie de son prêt immobilier pour accéder à de nouveaux crédits. Si l'hypothèque rechargeable est une bonne idée, elle peut être risquée, car l'emprunteur risque de cumuler beaucoup de crédits avec les risques que cela implique.
On a mentionné que l'hypothèque peut prendre plusieurs formes et le prêt de denier est l'une de ces formes. En termes simples, c'est une entité qui est prioritaire si le bien est saisi le cas échéant. Il peut s'agir d'un particulier ou d'une société. Par exemple, vous avez un crédit immobilier avec une hypothèque chez une première banque. Ensuite, vous contractez un nouveau crédit dans une autre banque. Donc, le prêt de deniers peut être utilisé par la première banque pour qu'elle soit la première à être indemnisée sur la saisie des biens. Ce prêt de deniers est souvent utilisé par les tierces personnes qui servent de garants. Ainsi, cela leur permet de récupérer une partie de leur mise si le payeur fait défaut avant la banque et les organismes officiels.
Une chose concernant l'hypothèque standard est qu'on peut mettre en garantie le bien qu'on va acheter. En effet, il n'est pas nécessaire de posséder déjà le bien. Si vous voulez acheter une maison et que vous avez déjà signé le compromis de vente (engagement à l'achat) et que la banque donne le prêt, alors vous pouvez hypothéquer ce bien. Si vous ne pouvez plus payer, alors la banque saisira le logement. C'est l'une des causes qui a déclenché la crise sociale aux États-Unis avec les prêts hypothécaires. Les emprunteurs n'ont pas pu payer leurs dettes et leurs maisons ont été saisies et ils se sont retrouvés à la rue du jour au lendemain. Donc, il faut prendre toutes ces précautions avant d'utiliser un emprunt immobilier protégé par une hypothèque.
Comment ajouter une hypothèque
Quand la banque demande une hypothèque, la première étape est d'évaluer le bien. Sa valeur doit pouvoir couvrir la totalité des remboursements. L'hypothèque, une fois évaluée, doit être certifiée par un notaire et l'acte sera enregistré au bureau des hypothèques. Le bien est hypothéqué jusqu'à ce que l'emprunt immobilier soit remboursé. Il est à noter que l'hypothèque n'est pas levée automatiquement à la fin du remboursement. En général, il y a une période de 12 mois avant que cette levée soit vraiment effective. Cependant, si on arrive à rembourser le prêt plus tôt que prévu, par exemple, par un remboursement anticipé, alors on peut utiliser la main levée sur l'hypothèque. Cela consiste principalement à payer les charges administratives, fiscales et bancaires qui s'appliquent à l'hypothèque. Dans tous les cas, l'inscription de l'hypothèque ne peut pas dépasser 50 ans dans le bureau des certifications.
Les conditions ci-dessus sont valables pour l'hypothèque classique, mais on peut aussi utiliser une hypothèque rechargeable. Le principal avantage de cette dernière est qu'elle permet de garantir plusieurs prêts en même temps. En effet, l'hypothèque standard est surtout utilisée pour un emprunt immobilier tandis que cette nouvelle formule permet de garantir un prêt personnel, un crédit affecté, un prêt revolving, etc. Le critère le plus important dans une hypothèque rechargeable est la clause de rechargement. C'est cette clause qui indique les critères à respecter pour prendre un nouveau crédit. Il faut qu'on rembourse déjà une partie de son prêt immobilier pour accéder à de nouveaux crédits. Si l'hypothèque rechargeable est une bonne idée, elle peut être risquée, car l'emprunteur risque de cumuler beaucoup de crédits avec les risques que cela implique.
Le prêt de deniers
On a mentionné que l'hypothèque peut prendre plusieurs formes et le prêt de denier est l'une de ces formes. En termes simples, c'est une entité qui est prioritaire si le bien est saisi le cas échéant. Il peut s'agir d'un particulier ou d'une société. Par exemple, vous avez un crédit immobilier avec une hypothèque chez une première banque. Ensuite, vous contractez un nouveau crédit dans une autre banque. Donc, le prêt de deniers peut être utilisé par la première banque pour qu'elle soit la première à être indemnisée sur la saisie des biens. Ce prêt de deniers est souvent utilisé par les tierces personnes qui servent de garants. Ainsi, cela leur permet de récupérer une partie de leur mise si le payeur fait défaut avant la banque et les organismes officiels.
Une chose concernant l'hypothèque standard est qu'on peut mettre en garantie le bien qu'on va acheter. En effet, il n'est pas nécessaire de posséder déjà le bien. Si vous voulez acheter une maison et que vous avez déjà signé le compromis de vente (engagement à l'achat) et que la banque donne le prêt, alors vous pouvez hypothéquer ce bien. Si vous ne pouvez plus payer, alors la banque saisira le logement. C'est l'une des causes qui a déclenché la crise sociale aux États-Unis avec les prêts hypothécaires. Les emprunteurs n'ont pas pu payer leurs dettes et leurs maisons ont été saisies et ils se sont retrouvés à la rue du jour au lendemain. Donc, il faut prendre toutes ces précautions avant d'utiliser un emprunt immobilier protégé par une hypothèque.
