On connaît surtout le rachat de crédit pour ses possibilités à combiner ses crédits, mais il peut aussi concerner un emprunt immobilier. Le rachat de crédit immobilier peut prendre deux formes. La forme standard est qu'un autre organisme vous rachète le crédit en vous donnant un meilleur délai de remboursement. Le résultat est que vos remboursements seront réduits. La seconde forme est de coupler le crédit immobilier avec un autre prêt. On peut aussi souscrire à un nouveau crédit selon la situation financière. La renégociation du crédit peut se baser sur un taux variable ou fixe. Dans ce dernier cas, l'organisme vous proposera un taux d'intérêt global et un calendrier précis de vos remboursements. En effet, étant donné que le taux est invariable, on peut situer précisément la durée exacte de vos remboursements. Dans le cas du prêt soumis à un taux variable, l'organisme vous informera aussi sur le taux d'intérêt global, mais pas de durée de remboursement. Cette dernière variera selon les changements du taux qui peut raccourcir ou rallonger le délai du rachat de crédit. De ce point de vue, la logique veut qu'on choisisse le taux fixe, mais les banques refusent souvent le dossier si la personne est déjà en situation de difficulté financière.
Dans le jargon bancaire, une personne en difficulté financière est appelée une situation ou un dossier à risque. Si les difficultés sont majeures, alors la banque refusera le prêt dans la plupart des cas. Mais si le dossier prévoit une amélioration financière dans quelques années, alors la banque peut accepter le dossier. Le problème est qu'elle compensera la prise de risque qu'on a mentionné en imposant un taux variable assez élevé. En 2011, une association de protection des consommateurs a relevé que certaines banques appliquaient le taux d'intérêt maximal prévu par la Banque de France. Et ainsi, il arrivait qu'une personne à risque paye des taux affolants de plus de 14 % ! Le paradoxe de cette situation est que les personnes qui peuvent payer moins sont les plus sanctionnées au bout du compte. Ces pratiques ne sont pas illégales à proprement parler, mais on peut en référer aux organismes de législation bancaire ou à une association de protection des consommateurs. L'illégalité d'une telle pratique est avérée lorsque la banque dépasse le taux d'usure de la banque de France et celle-ci prévoit des plafonds élevés par principe.
On remarque également que les personnes à risque sont surtout concernées par le rachat de crédit immobilier. En effet, ce type de prêt engage la personne sur parfois 20 ans et les pertes financières peuvent fragiliser une situation qui est déjà précaire. Si vous êtes dans ce cas, nous vous recommandons vivement de passer d'abord par une plateforme en ligne pour simuler le crédit et votre situation financière.
Par plateforme de rachat de crédit, on désigne en fait un outil qui permet d'analyser tous les aspects du dossier du prêteur. Cet outil fournit une simulation des remboursements, de l'argent restant et d'une moyenne de délai basée sur un taux variable. L'outil va utiliser les probabilités pour évaluer les taux des prochaines années. Et ainsi, on aura non seulement une idée de ce qu'on devra débourser par mois, mais aussi pendant combien de temps. Ces simulateurs sont disponibles sur la plupart des sites officiels des banques. Des courtiers indépendants peuvent également aider l'emprunteur à simuler son crédit. Par la suite, ce courtier peut choisir la banque qui correspond mieux aux besoins du consommateur.
Notez que le rachat de crédit s'adresse aussi aux personnes qui veulent augmenter leur mensualité. Cela peut être parce que leurs revenus ont augmenté et qu'ils veulent raccourcir les délais. Dans ce cas, l'acception du dossier ne posera aucun problème et on risque même de bénéficier d'une réduction sur le taux d'intérêt. Enfin, on ajoute qu'on n'a pas besoin d'un rachat de crédit pour un remboursement anticipé. Si on a bénéficié d'une rentrée d'argent imprévue, alors on peut le notifier à son gestionnaire qui peut déclencher un remboursement partiel ou total de l'emprunt immobilier.
Les critères d'une situation à risque
Dans le jargon bancaire, une personne en difficulté financière est appelée une situation ou un dossier à risque. Si les difficultés sont majeures, alors la banque refusera le prêt dans la plupart des cas. Mais si le dossier prévoit une amélioration financière dans quelques années, alors la banque peut accepter le dossier. Le problème est qu'elle compensera la prise de risque qu'on a mentionné en imposant un taux variable assez élevé. En 2011, une association de protection des consommateurs a relevé que certaines banques appliquaient le taux d'intérêt maximal prévu par la Banque de France. Et ainsi, il arrivait qu'une personne à risque paye des taux affolants de plus de 14 % ! Le paradoxe de cette situation est que les personnes qui peuvent payer moins sont les plus sanctionnées au bout du compte. Ces pratiques ne sont pas illégales à proprement parler, mais on peut en référer aux organismes de législation bancaire ou à une association de protection des consommateurs. L'illégalité d'une telle pratique est avérée lorsque la banque dépasse le taux d'usure de la banque de France et celle-ci prévoit des plafonds élevés par principe.
On remarque également que les personnes à risque sont surtout concernées par le rachat de crédit immobilier. En effet, ce type de prêt engage la personne sur parfois 20 ans et les pertes financières peuvent fragiliser une situation qui est déjà précaire. Si vous êtes dans ce cas, nous vous recommandons vivement de passer d'abord par une plateforme en ligne pour simuler le crédit et votre situation financière.
Exploiter les plateformes de rachat de crédit
Par plateforme de rachat de crédit, on désigne en fait un outil qui permet d'analyser tous les aspects du dossier du prêteur. Cet outil fournit une simulation des remboursements, de l'argent restant et d'une moyenne de délai basée sur un taux variable. L'outil va utiliser les probabilités pour évaluer les taux des prochaines années. Et ainsi, on aura non seulement une idée de ce qu'on devra débourser par mois, mais aussi pendant combien de temps. Ces simulateurs sont disponibles sur la plupart des sites officiels des banques. Des courtiers indépendants peuvent également aider l'emprunteur à simuler son crédit. Par la suite, ce courtier peut choisir la banque qui correspond mieux aux besoins du consommateur.
Notez que le rachat de crédit s'adresse aussi aux personnes qui veulent augmenter leur mensualité. Cela peut être parce que leurs revenus ont augmenté et qu'ils veulent raccourcir les délais. Dans ce cas, l'acception du dossier ne posera aucun problème et on risque même de bénéficier d'une réduction sur le taux d'intérêt. Enfin, on ajoute qu'on n'a pas besoin d'un rachat de crédit pour un remboursement anticipé. Si on a bénéficié d'une rentrée d'argent imprévue, alors on peut le notifier à son gestionnaire qui peut déclencher un remboursement partiel ou total de l'emprunt immobilier.
