On estime que 13 % des emprunteurs actuels sont dans un état de surendettement. Les personnes qui pourraient en souffrir avoisinent les 25 % selon les prévisions des analystes. La définition du surendettement est lorsqu'une personne possède moins de 33 % après avoir payé toutes ses charges. Le revenu minimum pour une vie décente varie entre 680 et 990 euros et donc, le ratio de 33 % n'est pas toujours pertinent. Si une personne gagne environ 1980 euros et qu'il lui reste que 33 % après le paiement de ses mensualités, elle est largement en dessous du seuil de pauvreté puisque le montant est d'environ 653 euros. Par ailleurs, le calcul d'une vie décente varie pour chaque ville et pour chaque type de famille. Par exemple, une famille vivant avec 990 euros est en situation de surendettement, mais elle ne l'est plus si son revenu est de 991 euros... Si le rachat de crédit n'est pas directement responsable des cas de surendettement, on peut dire qu'il a amplifié le phénomène.
Le gros inconvénient du rachat de crédit est qu'il donne une fausse illusion de confort à son souscripteur. La base de ce crédit est d'alléger vos mensualités. Si la totalité de vos prêts vous coûte 1750 euros par mois alors un rachat de crédit peut le faire descendre à 1000 euros. Mais voilà, votre durée de remboursement va s'allonger considérablement. Si votre crédit actuel était de 2 ans alors le rachat de crédit le rallongerait aux alentours de 6 ans. Mais on peut penser que ce n'est pas grave puisqu'une seule mensualité permet de gérer correctement vos finances. C'est possible si tout se passe bien pendant ces 6 années de remboursement. Mais imaginez que vous tombiez malade ou que vous perdiez votre emploi, vous vous retrouverez avec une mensualité qui deviendra étouffante. Le rachat de crédit et ses impacts négatifs n'impliquent pas seulement une baisse de ses revenus, mais aussi de la descente vers la zone dangereuse des interdits bancaires et du fichage à banque de France. Dès que vous cessez de payer vos mensualités pendant quelques mois, votre compte est marqué auprès de la banque comme une situation à risque. Et si vous êtes dans l'incapacité d'honorer vos engagements, vous serez interdit de banque pendant au moins de 3 ans. Pendant toute cette période, vous ne pourrez pas ouvrir de compte à moins de recourir à des organismes spécialisés tels que le micro crédit.
Si les banques s'empressent de vous faire signer le contrat du rachat de crédit, ils ne vous préviennent pas assez sur les dangers potentiels. Une fois qu'on a signé un tel contrat, il est très difficile de le renégocier encore auprès d'une autre banque. En effet, le rachat de crédit attire des emprunteurs qui ont déjà des problèmes avec leurs crédits actuels et donc, la banque refusera que vous passiez chez un autre prestataire.
Au vu des risques potentiels, le rachat de crédit paraît assez risqué, mais il peut donner un sacré souffle si on est très serré dans ses revenus. Le rachat de crédit est la solution idéale si vous savez que vos revenus sont temporairement dans une phase difficile, mais que cela s'arrangera au bout de quelques mois. De ce fait, vous pouvez contracter un rachat de crédit sur vos prêts les plus lourds et non sur la totalité. Cela permettra d'avoir un montant acceptable ce qui permet de bénéficier d'une durée minimum pour le rembourser. Par ailleurs, choisissez toujours les offres de rachat de crédit qui se basent sur un taux fixe. Ce dernier permet de déterminer exactement la durée du prêt et des mensualités. Un taux variable est à éviter dans la plupart des cas et si le prestataire vous l'impose, alors il vaut mieux passer son chemin.
Une dernière précaution concerne l'illusion de confort que nous avons mentionné. Ainsi, il ne faut pas être tenté de contracter de nouveaux crédits pendant le rachat de crédit sous prétexte que les nouvelles mensualités sont tolérables. Cela sera surtout la bonne affaire pour la banque, mais cela vous exposera davantage aux risques du surendettement.
Le principal inconvénient du rachat de crédit
Le gros inconvénient du rachat de crédit est qu'il donne une fausse illusion de confort à son souscripteur. La base de ce crédit est d'alléger vos mensualités. Si la totalité de vos prêts vous coûte 1750 euros par mois alors un rachat de crédit peut le faire descendre à 1000 euros. Mais voilà, votre durée de remboursement va s'allonger considérablement. Si votre crédit actuel était de 2 ans alors le rachat de crédit le rallongerait aux alentours de 6 ans. Mais on peut penser que ce n'est pas grave puisqu'une seule mensualité permet de gérer correctement vos finances. C'est possible si tout se passe bien pendant ces 6 années de remboursement. Mais imaginez que vous tombiez malade ou que vous perdiez votre emploi, vous vous retrouverez avec une mensualité qui deviendra étouffante. Le rachat de crédit et ses impacts négatifs n'impliquent pas seulement une baisse de ses revenus, mais aussi de la descente vers la zone dangereuse des interdits bancaires et du fichage à banque de France. Dès que vous cessez de payer vos mensualités pendant quelques mois, votre compte est marqué auprès de la banque comme une situation à risque. Et si vous êtes dans l'incapacité d'honorer vos engagements, vous serez interdit de banque pendant au moins de 3 ans. Pendant toute cette période, vous ne pourrez pas ouvrir de compte à moins de recourir à des organismes spécialisés tels que le micro crédit.
Si les banques s'empressent de vous faire signer le contrat du rachat de crédit, ils ne vous préviennent pas assez sur les dangers potentiels. Une fois qu'on a signé un tel contrat, il est très difficile de le renégocier encore auprès d'une autre banque. En effet, le rachat de crédit attire des emprunteurs qui ont déjà des problèmes avec leurs crédits actuels et donc, la banque refusera que vous passiez chez un autre prestataire.
Est-ce qu'on doit éviter le rachat de crédit
Au vu des risques potentiels, le rachat de crédit paraît assez risqué, mais il peut donner un sacré souffle si on est très serré dans ses revenus. Le rachat de crédit est la solution idéale si vous savez que vos revenus sont temporairement dans une phase difficile, mais que cela s'arrangera au bout de quelques mois. De ce fait, vous pouvez contracter un rachat de crédit sur vos prêts les plus lourds et non sur la totalité. Cela permettra d'avoir un montant acceptable ce qui permet de bénéficier d'une durée minimum pour le rembourser. Par ailleurs, choisissez toujours les offres de rachat de crédit qui se basent sur un taux fixe. Ce dernier permet de déterminer exactement la durée du prêt et des mensualités. Un taux variable est à éviter dans la plupart des cas et si le prestataire vous l'impose, alors il vaut mieux passer son chemin.
Une dernière précaution concerne l'illusion de confort que nous avons mentionné. Ainsi, il ne faut pas être tenté de contracter de nouveaux crédits pendant le rachat de crédit sous prétexte que les nouvelles mensualités sont tolérables. Cela sera surtout la bonne affaire pour la banque, mais cela vous exposera davantage aux risques du surendettement.
