Jusqu'à combien s'endetter ? Telle est la première question que se posent les personnes qui ont recours à des crédits ou à d'autres emprunts d'argent. La réponse à cette question dépend de la situation financière de la personne concernée. Une personne à faible revenu ne peut se permettre de recourir à certains types de crédits sous peine de surendettement, tandis qu'une autre personne jouissant d'un revenu élevé peut par exemple se permettre d'accumuler deux à trois crédits différents sans pour autant se retrouver au bord de la faillite. Le seuil d'endettement est différent pour chaque personne puisqu'il dépend principalement de ses charges et de ses revenus. Ces charges sont constituées par le loyer, les divers crédits en cours, les factures d'électricité, d'eau, de gaz et de téléphone, mais aussi les impôts, l'entretien de la voiture, l'alimentation, la santé, les vêtements, la garde et l'éducation des enfants, etc. Et on entend par revenu le salaire mensuel de la personne endettée, avec celui de son conjoint dans le cas échéant. Mais il y a aussi les diverses allocations suivant la situation familiale, les pensions, les bourses d'études ou autres aides personnalisées.
Le seuil d'endettement à ne pas dépasser
Pour les personnes endettées, il existe un seuil d'endettement à ne pas dépasser sous peine de devenir surendetté. Bien évidemment, ce seuil n'est pas une valeur exacte, c'est plutôt une estimation faite par les spécialistes. Exprimé en pourcentage, ce seuil atteint une valeur de 33 % du revenu, autrement dit, l'argent soustrait des revenus et qui sert à payer les mensualités des crédits en cours ne doit pas excéder 33 % de la somme totale des revenus. En d'autres termes, l'argent dédié au remboursement des dettes ne doit pas dépasser le tiers des revenus. Mais ce seuil indiqué varie selon les revenus de l'endetté. Pour un foyer à budget restreint, un seuil d'endettement de 30 % peut entraîner un surendettement alors que pour une autre personne disposant d'un revenu mensuel assez confortable, un taux de 40 % est parfaitement supportable. Le meilleur moyen pour connaître ses limites est d'effectuer le calcul suivant. Premièrement, il faut soustraire des revenus mensuels le montant destiné au remboursement de toutes les dettes. La somme restante constitue ce qu'on appelle le « reste à vivre ». Si ce « reste à vivre » vous permet de subvenir à vos besoins mensuels, ou vous permet tant bien que mal de vivre avec l'aide de quelques privations, alors tout va bien, vous n'avez pas franchi le seuil d'endettement. Par contre, si le « reste à vivre » est insuffisant pour combler vos besoins mensuels, malgré d'énormes sacrifices de votre part, comme par exemple la privation du téléphone portable, de l'abonnement Internet, du satellite, ?, vous avez dépassé la limite, et dans ce cas, vous devez réagir immédiatement sinon la situation ne ferait que s'aggraver.
Comment faire pour éviter le surendettement ?
Il n'existe pas de solution miracle pour éviter le surendettement mais juste un peu de bon sens et beaucoup de prudence. Le surendettement est très souvent dû à une accumulation de crédits que l'endetté n'arrive plus à rembourser à cause de diverses raisons, comme le chômage ou le divorce ou des accidents de santé. Avant de recourir à d'autres emprunts d'argent, veuillez d'abord effectuer une petite évaluation de votre budget. Calculez votre « reste à vivre » en ajoutant à la somme soustraite la somme éventuelle nécessaire au remboursement des nouveaux crédits. Votre « reste à vivre » sera plus faible qu'avant, mais s'il vous permet néanmoins de vivre tant bien que mal, vous pouvez alors envisager de recourir à de nouveaux crédits. Par contre, s'il ne vous permet pas de survivre, oubliez immédiatement les nouveaux crédits sous peine de surendettement et cherchez plutôt une autre solution si vous tenez absolument à trouver de l'argent rapidement, comme un deuxième boulot par exemple, ou un petit job à mi-temps. Avec les problèmes d'argent, il ne faut jamais prendre de risques car cela peut être fatal. Pour éviter le surendettement, surveillez constamment votre taux d'endettement et assurez-vous qu'il ne dépasse pas les 33 % de vos revenus. Quand le taux d'endettement dépasse ce chiffre, vous pouvez procéder au rachat de crédits, c'est-à-dire rassembler tous vos crédits en un seul. Les taux d'intérêts seront moins élevés et vous n'aurez qu'à payer une seule mensualité. Quand le taux d'endettement atteint une valeur inquiétante, votre situation devient très critique et le surendettement n'est plus très loin. Réagissez immédiatement et négociez avec votre banquier. Si malgré tous ces conseils, vous devenez surendetté, il existe une dernière solution pour vous en sortir : déposer votre dossier auprès d'une commission de surendettement.
