Le prêt bancaire est un contrat par lequel un fonds est prêté, sous certaines conditions, afin qu'il produise des intérêts. Il suppose un acte dépendant entre le banquier et l'emprunteur dans la mesure où ces deux parties assument un engagement important. Au moment du prêt, le banquier est dans l'obligation de mettre à la disposition de l'emprunteur le fonds contre une reconnaissance de dette signée par ce dernier. Cette reconnaissance de dette a plus de valeur par rapport à la valeur des fonds prêtés par le banquier puisque lors du remboursement, au capital prêté s'ajoutent les intérêts. Ainsi, l'idée des sceptiques affirmant que le prêt bancaire est une escroquerie est totalement fausse puisque chaque partie a sa propre obligation, sur la garantie de la somme à prêter, et sur l'acceptation de dettes.
Les créations monétaires
Le principe du prêt s'exprime sous différentes formes pour entraîner une création monétaire. Le premier moyen de créer la monnaie est " la pêche miraculeuse ". Celle-ci se traduit par le fait d'inciter les personnes à demander un crédit à la banque. Après l'accord de ce dernier, un simple manuscrit dans les livres bancaires suffit pour avoir à la disposition la somme souhaitée. Ensuite, il existe la monétisation d'actifs non monétaires appelée " l'eau changée en vin " pour le banquier. Dans ce cas, c'est l'acte de prêt signé qui se transforme en monnaie et sur ce document est inscrite la reconnaissance de dettes d'un emprunteur.
Cependant, des règles sur les ressources permanentes et le coefficient de fonds propres d'une banque s'imposent pour éviter quelques problèmes. Justement, la création monétaire scripturale n'est pas favorable pour la banque, elle doit être réalisée pour des agents non bancaires, en faisant des crédits, en monétisant des titres tels que les financements de l'Etat ou des entreprises en achetant leurs actions. Par ailleurs, les effets multiplicateurs, nommés aussi " la multiplication des pains ", favorisent réellement la création monétaire. Lorsqu'une somme est déposée dans une banque, cette dernière possède la possibilité de prêter 90% de cette somme à un individu. Ensuite, cette personne dépose les billets prêtés dans une autre banque et permet aussi à cette deuxième banque de prêter 90% de la somme à une autre personne et ainsi de suite. Dans ce cas, la transformation du dépôt en crédit, puis du crédit en dépôt plusieurs fois, ne fait qu'augmenter la masse monétaire dans la mesure où chaque prêt effectué est accompagné d'un intérêt en faveur de la banque. Alors, l'intérêt remboursé au banquier est purement une création monétaire.
Les principaux types de prêts
Il existe aussi des prêts du secteur libre, partagés par l'ensemble des banques sans aucune intervention de l'Etat. Ainsi, le prêt modulable permet de varier le montant mensuel du remboursement des dettes en fonction des charges et des revenus de l'emprunteur. Quant aux prêts à paliers ou emboîtés, ils permettent de régler de nombreux prêts à une même date. Le prêt relais est destiné à ceux qui pratiquent un travail d'achat et revente. Il n'est accepté que pour une durée maximum de deux ans puisqu'il constitue une avance. Généralement, le montant de ce prêt varie de 50 à 70% du montant de l'objet à céder, consenti et fourni par la banque. Tous ces types de prêts peuvent avoir des formules à taux fixe ou révisable. Mais l'essentiel est d'adopter la formule appelée " capée " dont le taux plafond est prédéterminé.
