Le prêt à la consommation est un crédit accordé par les banques ou les institutions de crédit : il y a ce qu'on appelle crédits affectés destiné à l'achat d'un bien déterminé mais aussi les crédits non-affectés qui sont juste pour la consommation en général. C'est un prêt non notarié, gratuit ou à taux d'intérêt, avec un délai de remboursement supérieur à 3 mois et une somme inférieure à 21 000 euros. Ce crédit qui n'a aucun rapport avec l'activité professionnelle du bénéficiaire n'est cependant pas destiné pour un achat immobilier. Le prêt à la consommation permet aussi, d'autre part, de consommer tout en réservant de l'argent pour d'autres projets ou encore d'acheter sans pour autant avoir économisé.
Les crédits affectés
Les crédits affectés sont des prêts contractés pour l'achat d'un bien déterminé : voiture, électroménagers ?etc. Ce système présente l'avantage d'être simple et rapide, souvent proposé sur le site de vente du vendeur. L'entente est convenu entre les trois parties : le prêteur qui verse directement la totalité de la somme qui correspond à la valeur du bien au vendeur, celui-ci délivrant immédiatement le bien à l'emprunteur et ce dernier rembourse le prêt ultérieurement et ce directement à l'emprunteur. Toujours dans ce système, il y a également les crédits accordés pour les ventes à tempérament qui sont un prêt amortissable avec une mensualité constante, ou encore les crédits promotionnels dans le domaine de l'électroménager. Le système de crédits affectés, aussi utilisé dans l'achat de véhicules de tourisme grâce à la location avec option achat, a été pendant des années très prisé. Ce système de crédit permet l'acquisition de matériels de grande valeur sans toutefois bouleverser l'état financier de l'emprunteur.
Les crédits non-affectés
Avec le développement des cartes de crédit, un autre système de prêt à la consommation a pris son envol : les crédits non-affectés. Dans ce système, on distingue trois catégories de prêts : le découvert en compte, le crédit permanent ou crédit renouvelable et le prêt personnel. Le découvert en compte accorde au titulaire d'un compte-courant l'autorisation d'emprunter la somme qui est accordée par sa banque, mais une somme limitée avec une durée de contrat fixée. Quant au crédit renouvelable, il s'agit d'un crédit ouvert et utilisable par fraction : un prêt qui se fait par le biais d'une carte avec un plafond selon les remboursements possibles. Ce système de crédit, accordé par les grands magasins, est cependant surveillé par le Juge, vu sa complexité. La dernière catégorie, le prêt personnel, est un prêt accordé par les grandes banques, à un taux d'intérêt très intéressant. Les crédits non-affectés permettent aux consommateurs une grande flexibilité sur les achats et peuvent ainsi concerner la nourriture, les appareils électroménagers, les vêtements, aussi bien que les voyages ?etc., l'utilisation de l'argent n'étant pas fixée.
Les documents et procédures liés au prêt à la consommation
Tout prêt à la consommation contracté auprès d'une banque ou d'une institution financière doit être signé par un contrat signé entre les deux parties. Ce document doit cependant être préalablement précédé d'une « offre préalable de crédit » pour que l'emprunteur puisse connaître toutes les conditions relatives au prêt à la consommation demandé. Sur cette offre préalable de crédit, remis en deux exemplaires au demandeur, doivent figurer l'identité des parties c'est-à-dire l'emprunteur et le prêteur, le montant, la nature du prêt, les différents frais de dossier, les propositions d'assurance disponibles, la valeur des prestations de services ou des biens financés par le crédit, la valeur du taux d'intérêt, les modalités de remboursement, les lois en vigueur sur le crédit et le bordereau de rétractation. Il est à noter que l'offre de crédit n'est valable que pendant les 15 jours suivant réception de l'offre et que l'emprunteur peut se rétracter après la signature du contrat dans un délai maximum de 7 jours, une autorisation de rétractation qui peut être bénéfique pour les plus hésitants.
